Vertinant paskolos paraišką, 40 procentų riba dažnai suprantama pernelyg paprastai: paimamos mėnesio pajamos, padauginamos iš 0,4 ir gaunama suma, kurią esą galima skirti įmokoms. Banko skaičiavimas yra sudėtingesnis. Vertinamos ne tik pajamos, bet ir jų tvarumas, jau turimi įsipareigojimai, šeimos sudėtis, kredito kortelės limitas bei tai, kaip paskola atrodytų pasikeitus palūkanoms ar pajamoms.
Nuo kokių pajamų skaičiuojami 40 procentų
Pirmiausia bankas nustato tvarias mėnesio pajamas. Paprastai vertinamos pajamos, gaunamos po mokesčių, tačiau svarbu ne vien jų dydis. Kredito davėjui rūpi, ar jos yra reguliarios, pagrįstos ir tikėtina, kad išliks visą paskolos laikotarpį.
Darbo užmokestis dažniausiai vertinamas pagal kelių pastarųjų mėnesių duomenis. Jei žmogus neseniai pakeitė darbą, gauna didelę kintamąją atlyginimo dalį ar turi trumpą darbo stažą, bankas gali skaičiuoti konservatyviau. Premijos, komisiniai ir viršvalandžiai ne visada įtraukiami visa apimtimi – jų dalis gali būti vertinama tik tada, kai tokios pajamos gaunamos nuolat.
Individualios veiklos ar įmonės savininko pajamų vertinimas paprastai reikalauja daugiau dokumentų. Bankas gali analizuoti deklaracijas, apskaitos duomenis, veiklos trukmę, pelningumą ir pajamų svyravimus. Į sąskaitą gaunama didelė pinigų suma savaime nereiškia, kad visa ji bus laikoma tvariomis pajamomis.
Jeigu paskolą ima du žmonės, pajamos dažnai vertinamos kartu. Vis dėlto tai nereiškia, kad antras skolininkas automatiškai padvigubina galimą įmoką. Bankas atsižvelgia į abiejų asmenų įsipareigojimus, išlaikytinius ir bendrą namų ūkio finansinę padėtį.
Į 40 procentų įskaičiuojamos ne tik naujos paskolos įmokos
Leistina dalis skaičiuojama nuo visų mėnesinių finansinių įsipareigojimų, o ne vien nuo planuojamos paskolos. Tai reiškia, kad vertinamos būsto ar vartojimo paskolų įmokos, lizingas, kredito linijos, kredito kortelės ir kiti reguliarūs mokėjimai.
Kai kuriais atvejais reikšmę turi ne tik faktiškai naudojama kredito kortelės suma, bet ir visas suteiktas limitas. Todėl nenaudojama, bet didelė kredito linija gali sumažinti apskaičiuojamą galimybę skolintis. Prie bendrų įsipareigojimų taip pat gali būti priskiriami laidavimo įsipareigojimai, alimentai ar kiti periodiniai mokėjimai.
Pavyzdžiui, jeigu šeimos tvarios mėnesio pajamos siekia 3 000 eurų, 40 procentų riba sudarytų 1 200 eurų. Tačiau jeigu šeima jau moka 350 eurų vartojimo paskolos ir automobilio lizingo įmokų, naujai paskolai teoriškai lieka apie 850 eurų. Tai nėra galutinis pasiūlymas, nes bankas dar tikrina pragyvenimo išlaidas, paskolos terminą, palūkanas ir kitus rizikos veiksnius.
Svarbu ir tai, kad įmokos apskaičiuojamos pagal kredito sutartyje numatytą mokėjimo grafiką. Jei palūkanos kintamos, bankas gali vertinti ne tik dabartinę įmoką, bet ir galimą jos padidėjimą. Dėl to reali skolinimosi suma neretai būna mažesnė, nei atrodytų skaičiuojant pagal šiandien taikomą palūkanų normą.
Kodėl 40 procentų nėra automatinė teisė pasiskolinti
40 procentų rodiklis yra svarbi atsakingo skolinimo taisyklė, tačiau jis nenustato sumos, kurią bankas privalo paskolinti. Tai veikiau viršutinė įsipareigojimų pajamų atžvilgiu riba, taikoma kartu su kitais kriterijais.
Bankas atskirai vertina, kiek pinigų namų ūkiui lieka pragyvenimui. Šeimai, auginančiai vaikus, reikalinga didesnė minimali suma nei vienam asmeniui. Todėl net ir neviršijus 40 procentų santykio, paraiška gali būti atmesta arba pasiūlyta mažesnė paskola, jei po įmokų likusių pajamų nepakanka įprastoms išlaidoms.
Įtakos turi ir kredito istorija. Vėluoti mokėjimai, nepadengti įsipareigojimai, dažnas trumpalaikio kredito naudojimas ar didelis finansinis aktyvumas gali lemti griežtesnį vertinimą. Bankas taip pat atsižvelgia į darbo pobūdį, pajamų šaltinių skaičių, gyvenamąją vietą, paskolos paskirtį ir turto, kuris būtų įkeičiamas, vertę.
Be to, skirtingi kredito davėjai gali taikyti griežtesnes vidines taisykles. Vienas bankas gali priimti dalį kintamų pajamų, o kitas jų neįtraukti. Vienur bus vertinamas visas kredito kortelės limitas, kitur – nustatyta jo dalis. Todėl tas pats klientas gali gauti skirtingus pasiūlymus, nors jo pajamos ir įsipareigojimai nesikeičia.
Kaip iš anksto pasitikrinti savo galimybes
Prieš kreipiantis dėl paskolos verta suskaičiuoti ne tik pajamas, bet ir visus pasikartojančius mokėjimus. Į sąrašą reikėtų įtraukti vartojimo kreditus, lizingą, kredito kortelių limitus, išlaikymo įsipareigojimus bei paskolas, kurių mokėjimą laikinai dengia kitas asmuo.
Toliau galima įvertinti orientacinę ribą: tvarias mėnesio pajamas padauginti iš 40 procentų ir iš gautos sumos atimti esamas įmokas. Gautas rezultatas parodo teorinę naujo įsipareigojimo ribą, bet ne garantuojamą banko sprendimą.
Praktiškai naudinga pasitikrinti kelis scenarijus. Kaip atrodytų biudžetas, jei palūkanos padidėtų? Ar šeima galėtų mokėti paskolą vienam asmeniui laikinai netekus darbo? Ar liktų pakankamai lėšų vaikų priežiūrai, būstui, transportui ir nenumatytoms išlaidoms? Tokie klausimai padeda įvertinti ne tik tai, kiek galima pasiskolinti, bet ir kiek saugu prisiimti.
Prieš teikiant paraišką taip pat verta uždaryti nenaudojamas kredito korteles ar sumažinti nereikalingus limitus, jei jie nebėra reikalingi. Vis dėlto svarbiausia ne kosmetiškai pagerinti skaičiavimą, o realiai matyti savo finansinę padėtį. Banko patvirtinta maksimali suma nebūtinai yra suma, kurią racionalu skolintis.
40 procentų riba tampa prasminga tik vertinant ją visame namų ūkio biudžete. Pajamų stabilumas, turimi įsipareigojimai, šeimos poreikiai ir atsarga netikėtoms išlaidoms dažnai pasako daugiau nei vienas procentinis rodiklis. Atsakingas sprendimas prasideda nuo klausimo ne „kiek bankas duos“, o „kokią įmoką galėsime patogiai mokėti ir sudėtingesniu laikotarpiu“.
